Ида внесла 24 доллара, а получила 22 888: как устроена пенсия в США
Я наткнулся на эту историю, когда полез разбираться, как вообще считается американская пенсия. Ида Мэй Фуллер, жительница городка Ладлоу в штате Вермонт, получила чек номер 00-000-001 — самый первый в истории системы. Было это 31 января 1940 года, сумма — 22 доллара 54 цента.
За три года работы она внесла в систему 24 доллара 75 центов. Прожила до ста лет и получила за это время 22 888 долларов 92 цента — почти в 925 раз больше внесённого. С такой арифметики американская пенсионная машина и начиналась, и многое в её нынешнем устройстве объясняется именно этим стартом.
Первый этаж: то, что платит государство
Государственная часть называется Social Security, и это не накопительный счёт. Взносы работающих сегодня уходят на выплаты тем, кто уже не работает; никакого личного горшочка с деньгами там нет.
Средняя выплата в 2026 году — 2 071 доллар в месяц. По курсу Банка России на 5 августа это около 168 тысяч рублей. В бытовой мере понятнее так: средний годовой заработок по стране, по официальному индексу заработков, составляет около 69,8 тысячи долларов, то есть примерно 5 800 в месяц. Государственная пенсия выходит чуть больше трети от него.
Прибавку пересчитывают каждый год по инфляции. В официальном извещении Администрации социального обеспечения, опубликованном в Federal Register в ноябре 2025 года, указана прибавка 2,8 процента — её начислили за декабрь, и до людей она впервые дошла в январе 2026-го.
Откуда берутся деньги и где стоит потолок
Взнос делится пополам: 6,2 процента платит работник, столько же — работодатель. Вместе 12,4 процента.
Самое любопытное здесь — потолок. Взнос берут не со всей зарплаты, а только с суммы до 184 500 долларов в год, это около 15 миллионов рублей. Всё, что человек зарабатывает сверх этого, взносами не облагается вовсе — но и в будущую пенсию не идёт.
Сама пенсия считается по 35 самым удачным годам заработка, пересчитанным на нынешние деньги. Если человек отработал меньше, недостающие годы заполняют нулями, и они тянут среднее вниз.
Второй этаж: план, названный по номеру статьи
Второй уровень — корпоративный, и назван он просто по номеру пункта налогового кодекса: 401(k). Работник отчисляет часть зарплаты на свой счёт до налогов, а работодатель часто добавляет сверху — этот довесок в Америке зовут «мэтч».
Лимиты на 2026 год выглядят так:
- сам работник — до 24 500 долларов в год, около 2 миллионов рублей;
- после пятидесяти — плюс 8 000 сверху;
- с 60 до 63 лет — особая надбавка 11 250 долларов;
- личный счёт IRA — ещё 7 500, а после пятидесяти на 1 100 больше.
Компания Fidelity, один из крупнейших администраторов таких счетов, в отчёте за первый квартал 2026 года по 54 миллионам счетов сообщает: суммарная норма отчислений в 401(k) достигла рекордных 14,4 процента от зарплаты, а средний квартальный взнос работодателя — 2 080 долларов. У женщин, копивших непрерывно пятнадцать лет и дольше, средний счёт к концу 2025 года составил 508 700 долларов — это порядка 41 миллиона рублей.
Есть и нулевой этаж — пособие SSI для тех, кому не хватило стажа и заработка: 994 доллара на человека в месяц, около 80 тысяч рублей. Это уже не пенсия в привычном смысле, а поддержка по бедности.
Почему многие работают и после семидесяти
Дело не только в деньгах, но и в самой конструкции. Возраст выхода здесь не точка, а лестница:
- 62 года — самый ранний выход, выплата навсегда меньше примерно на 30 процентов;
- 67 лет — полный возраст для рождённых с 1960 года, выплата стопроцентная;
- 70 лет — потолок ожидания, к выплате прибавляется 24 процента;
- после 70 прибавка не растёт вовсе.
Каждый год терпения между 67 и 70 добавляет 8 процентов. Дальше семидесяти ждать бессмысленно, и получается вилка, где выгоднее либо дотерпеть ровно до этой отметки, либо не тянуть совсем.
И ещё одно правило, которое я сначала перечитал дважды. Если человек уже забрал пенсию, но полного возраста не достиг и продолжает работать, у него удерживают доллар выплаты за каждые два доллара заработка сверх 24 480 в год. В год, когда полный возраст наступает, порог мягче — 65 160 долларов и доллар за каждые три. После полного возраста удержания исчезают совсем.
По опросу компании Thrivent, проведённому в 2026 году среди двух с лишним тысяч американцев, 47 процентов ещё не вышедших на пенсию сомневаются, что когда-нибудь перестанут работать полностью.
Что говорят прогнозы
Резерв системы конечен. По свежему отчёту попечителей, о котором писал CBS MoneyWatch летом 2026 года, накопленный фонд по старости заканчивается в конце 2032 года.
Это не остановка выплат: текущих взносов хватит примерно на 77 процентов обещанного. Разница — около 500 долларов в месяц для типичного получателя, порядка 40 тысяч рублей. Главный актуарий системы Карен Гленн формулирует развилку сухо: либо больше поступлений, либо меньше выплат, либо понемногу того и другого.
В этой машине удивляет не размер сумм, а её начало — женщина, внёсшая 24 доллара и получившая почти 23 тысячи. Интересно, в какой момент устройство, где самый первый участник вернул почти тысячекратно, начали считать нормой на сто лет вперёд — и кто первым посчитал, где именно оно упрётся в потолок.